⚖ Responsabilidad civil, casualty y compensación laboral (General)

1. Un comercio deja el suelo mojado sin señalizar y un cliente resbala. ¿Qué elemento acredita la responsabilidad?

1. La reclamación presentada dentro del plazo de prescripción
2. La existencia de una póliza de responsabilidad general vigente en el momento del accidente
3. La intención del comerciante de causar la caída del cliente que resbaló en el suelo mojado
4. El incumplimiento del deber de cuidado que el comercio debía a su clientela

El comercio debe mantener el local en condiciones seguras y la falta de señalización quiebra ese deber, que unido al nexo causal y al daño configura la negligencia. El anclaje del punto está en el régimen de responsabilidad civil del artículo 21 del Título 13 de los C.R.S. Ni la existencia de póliza ni la intención son elementos de la negligencia.

2. ¿De qué depende la intensidad del deber de cuidado hacia una persona que entra en un inmueble?

1. De si el propietario tiene contratada o no una póliza de responsabilidad civil vigente
2. Del número de metros cuadrados que tenga la propiedad visitada
3. De su condición de invitado, licenciatario o intruso según el derecho aplicable
4. Del importe del límite de responsabilidad que figura en la póliza

La tradición de la common law gradúa el deber según la condición del visitante: máximo con el invitado por razones comerciales, intermedio con el licenciatario y mínimo con el intruso, salvo la doctrina de atracción peligrosa. La respuesta se apoya en la ley de responsabilidad del ocupante, § 13-21-115 de los C.R.S. La póliza no altera ese deber.

3. ¿Qué añade el requisito de causa próxima a la responsabilidad por negligencia?

1. Requiere que el causante haya actuado con intención de dañar
2. Obliga a que el daño sea físico y nunca meramente económico para poder ser indemnizado
3. Exige que el perjudicado haya avisado antes al causante del riesgo que finalmente se materializa
4. Exige una conexión suficientemente directa entre la conducta y el daño producido

No basta con que la conducta esté en la cadena causal: el daño debe ser una consecuencia previsible y no demasiado remota. El criterio está tomado del régimen de responsabilidad civil del artículo 21 del Título 13 de los C.R.S. La intención pertenece al ámbito del dolo, no de la negligencia.

4. ¿Qué distingue los daños especiales de los daños generales?

1. Los especiales se refieren a bienes y los generales a personas
2. Los especiales los fija el juez y los generales el jurado del caso
3. Los especiales son cuantificables, como facturas médicas, y los generales no
4. Los especiales prescriben antes que los generales en cualquier caso que se plantee

Los daños especiales tienen respaldo documental —gastos médicos, salarios perdidos, reparaciones— y los generales compensan realidades no cuantificables como el dolor y el sufrimiento. El punto está regulado en la Ley de Disponibilidad de Cuidado de Salud, artículo 64 del Título 13 de los C.R.S. La distinción es de prueba, no de órgano decisor.

5. ¿Cuál es la finalidad de los daños punitivos?

1. Devolver al asegurado la prima pagada durante el ejercicio en concepto de participación
2. Compensar al perjudicado por sus gastos médicos acreditados y su pérdida de ingresos
3. Castigar una conducta especialmente reprochable y disuadir su repetición
4. Cubrir los honorarios del abogado que defiende al demandado

Los daños punitivos no reparan: sancionan la conducta dolosa o gravemente temeraria. Esa consecuencia deriva del § 13-21-102 de los C.R.S., sobre daños ejemplares. Su asegurabilidad depende del estado, y muchos formularios los excluyen expresamente.

6. ¿Qué es la asunción del riesgo como defensa?

1. El perjudicado carecía de seguro propio en el momento del daño
2. El perjudicado conocía el peligro y lo aceptó voluntariamente
3. El causante actuó siguiendo instrucciones de su empleador
4. El daño se produjo fuera del territorio de la póliza contratada

La asunción del riesgo exige conocimiento del peligro concreto y aceptación voluntaria, y puede eliminar o reducir la responsabilidad. La regla procede del artículo 21 del Título 13 de los C.R.S., sobre daños y responsabilidad civil. La ausencia de seguro del perjudicado es irrelevante para la responsabilidad.

7. ¿Qué efecto tiene la culpa concurrente pura en la reclamación del perjudicado?

1. Reduce su indemnización en proporción a su parte de culpa
2. Le impide recuperar nada si contribuyó en alguna medida al daño
3. Traslada toda la responsabilidad a su propia compañía aseguradora
4. Obliga al demandado a pagar el doble de la indemnización

La regla clásica de culpa concurrente pura excluye la indemnización si el perjudicado contribuyó, por poco que fuera; la mayoría de los estados la sustituyó por la culpa comparativa, que reparte. La base normativa se encuentra en la regla de negligencia comparativa modificada del § 13-21-111. Es una distinción que el examen pregunta con frecuencia.

8. Un repartidor atropella a un peatón mientras hace una entrega. ¿Por qué responde también la empresa?

1. Porque la empresa contrató una póliza de responsabilidad general
2. Porque la empresa siempre responde de cualquier acto de sus trabajadores y colaboradores
3. Porque el peatón carecía de cobertura propia frente a ese accidente
4. Por responsabilidad vicaria, ya que el empleado actuaba en el ámbito de su empleo

La doctrina respondeat superior imputa al empleador los actos del empleado realizados en el ámbito de sus funciones, pero no los ajenos a ellas. El criterio está tomado del artículo 21 del Título 13 de los C.R.S., sobre daños y responsabilidad civil. La existencia de póliza no crea la responsabilidad, la financia.

9. ¿Qué establece la doctrina de la atracción peligrosa para menores?

1. El menor asume el riesgo por entrar sin permiso en la propiedad ajena sin autorización del titular
2. El propietario responde ante menores atraídos por un elemento peligroso, aunque sean intrusos
3. El propietario solo responde si el menor iba acompañado de un adulto responsable de su cuidado
4. La responsabilidad se traslada íntegramente a los padres del menor que no vigilaron su conducta

Piscinas, pozos, maquinaria o escaleras abandonadas atraen a menores incapaces de valorar el peligro, y el propietario debe adoptar medidas razonables aunque el menor entre sin permiso. El punto está regulado en la ley de responsabilidad del ocupante, § 13-21-115 de los C.R.S. Es una excepción al régimen del intruso.

10. ¿Qué permite la doctrina res ipsa loquitur?

1. Trasladar la responsabilidad al perjudicado que no puede probar el daño
2. Inferir la negligencia del propio hecho cuando el daño no ocurre sin ella
3. Aplicar daños punitivos automáticamente en cualquier reclamación
4. Excluir la cobertura de la póliza por falta de prueba suficiente

Cuando el instrumento del daño estaba bajo control exclusivo del demandado y el suceso no ocurre normalmente sin negligencia, el tribunal puede inferirla. Así aparece en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Es una regla probatoria, no una causa de exclusión de cobertura.

11. Una empresa de voladuras causa daños en las casas vecinas pese a extremar las precauciones. ¿Responde?

1. Sí, porque la actividad anormalmente peligrosa genera responsabilidad objetiva
2. No, porque adoptó todas las medidas de seguridad exigibles en el momento de la voladura
3. Solo si los vecinos carecían de seguro de hogar contratado en el momento de los hechos
4. Solo si un tribunal aprecia intención de causar el daño a las viviendas colindantes

En actividades anormalmente peligrosas la responsabilidad se impone con independencia de la diligencia empleada, precisamente por el riesgo que crean. La solución viene del régimen de responsabilidad civil del artículo 21 del Título 13 de los C.R.S. La existencia de seguro del perjudicado es irrelevante.

12. ¿Qué tipos de defecto pueden generar responsabilidad por productos?

1. Solo los defectos que el consumidor descubre después de la compra
2. Únicamente los defectos de fabricación detectados en la cadena de montaje
3. De diseño, de fabricación y de advertencia o información al usuario
4. Exclusivamente los defectos que causan daño a la propiedad del comprador

El derecho de productos distingue el defecto de diseño, el de fabricación y la falta de advertencia adecuada, y puede responder cualquier eslabón de la cadena de distribución. El anclaje del punto está en la parte de responsabilidad por productos del artículo 21 del Título 13. El daño puede ser personal o material.

13. ¿Qué es la responsabilidad asumida contractualmente?

1. La que el asegurador asume frente al perjudicado por su propia negligencia
2. La que nace directamente de la ley sin necesidad de pacto alguno
3. La que surge de un acto intencionado del asegurado frente a un tercero
4. La que una parte acepta soportar por otra mediante una cláusula de indemnidad

Las cláusulas de indemnidad trasladan a una parte la responsabilidad de otra, y la póliza de responsabilidad general las cubre solo si encajan en la definición de contrato asegurado. El criterio está tomado del clausulado normalizado CGL, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. Fuera de esa definición, la asunción queda excluida.

14. ¿Qué ampara la cobertura A de una póliza de responsabilidad general comercial?

1. La lesión corporal y el daño a la propiedad causados por una ocurrencia
2. La lesión personal derivada de una detención ilegal o una difamación
3. Los gastos médicos de terceros sin necesidad de probar culpa alguna
4. Los daños que sufra el propio producto defectuoso del asegurado

La cobertura A responde de lesión corporal y daño material derivados de una ocurrencia dentro del período y del territorio de la póliza. La regla procede de la Ley de Disponibilidad de Cuidado de Salud, artículo 64 del Título 13 de los C.R.S. La lesión personal es la cobertura B y los gastos médicos la C.

15. ¿Qué incluye la cobertura de lesión personal y por publicidad?

1. Los daños que la empresa cause a los vehículos de sus empleados
2. Las lesiones físicas sufridas por los clientes dentro del establecimiento durante el horario de apertura
3. Detención ilegal, difamación, invasión de la intimidad y usos indebidos en publicidad
4. La responsabilidad por los productos defectuosos vendidos a terceros en el mercado nacional

La cobertura B protege frente a agravios que no implican lesión física, como la difamación, el desalojo indebido o el uso publicitario de ideas ajenas. El fundamento está en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Las lesiones físicas corresponden a la cobertura A.

16. ¿Qué particularidad tienen los gastos médicos de la cobertura C?

1. Se abonan sin discutir la culpa del asegurado, dentro de un plazo y un límite
2. Solo se pagan cuando existe una sentencia condenatoria firme contra el asegurado demandado
3. Cubren también las lesiones de los empleados del asegurado durante su jornada de trabajo
4. Se aplican exclusivamente a los daños materiales de terceros que reclaman la indemnización

La cobertura C paga con rapidez gastos médicos razonables de terceros lesionados en el establecimiento, sin necesidad de acreditar negligencia, lo que evita litigios menores. La solución viene de la Ley de Disponibilidad de Cuidado de Salud, artículo 64 del Título 13 de los C.R.S. Los empleados quedan excluidos.

17. ¿Cómo define la CGL el término ocurrencia?

1. Un acto intencionado del asegurado que cause daño a un tercero de forma deliberada y consciente
2. Cualquier reclamación presentada durante la vigencia de la póliza frente al asegurado nombrado
3. Un accidente, incluida la exposición continuada a condiciones sustancialmente iguales
4. La sentencia judicial que declara responsable al asegurado y fija la indemnización debida

La definición de ocurrencia abarca el accidente y la exposición prolongada a condiciones dañosas, lo que resulta decisivo en siniestros de desarrollo lento. La solución viene del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. La reclamación es un concepto distinto, propio de la cobertura claims-made.

18. ¿Qué distingue el agregado general del agregado de productos y operaciones terminadas?

1. El primero lo fija la ley del estado y el segundo la propia compañía
2. El primero se aplica por siniestro y el segundo por reclamante lesionado
3. El primero corresponde a la cobertura B y el segundo a la cobertura C
4. Cada uno limita un grupo distinto de siniestros y se agota por separado

La CGL prevé un agregado para la generalidad de los siniestros y otro específico para productos y operaciones terminadas, de modo que el consumo de uno no afecta al otro. La respuesta se apoya en el § 13-21-401 y siguientes de los C.R.S., sobre responsabilidad por productos. Ambos son límites anuales, no por siniestro.

19. Una CGL tiene límite por ocurrencia de 1.000.000 y agregado de 2.000.000. Tras dos siniestros de 900.000 cada uno, ¿qué queda disponible?

1. 200.000 dólares del agregado, aplicable a nuevos siniestros del período
2. 1.000.000 de dólares, porque el límite por ocurrencia se restablece
3. 2.000.000 de dólares, porque el agregado no se consume con siniestros
4. Nada, porque el agregado se agota con el primer siniestro pagado

Los pagos consumen el agregado anual: 1.800.000 de los 2.000.000 dejan 200.000 disponibles hasta la renovación, sin perjuicio del límite por ocurrencia. La solución viene del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. El límite por ocurrencia no repone el agregado.

20. ¿Por qué la CGL excluye el daño al propio producto del asegurado?

1. Porque esa cobertura corresponde a la compensación laboral del fabricante asegurado
2. Porque el producto nunca puede causar daño a terceros perjudicados
3. Porque es un riesgo empresarial de calidad y no una exposición de responsabilidad
4. Porque la ley prohíbe asegurar los productos fabricados por el asegurado

La póliza cubre el daño que el producto causa a personas o a otros bienes, no el coste de reponer el producto defectuoso, que es un riesgo de negocio. Ese criterio procede de la parte de responsabilidad por productos del artículo 21 del Título 13. La retirada del producto tiene además su propia exclusión.

21. ¿Cómo se cubre el coste de retirar del mercado un producto defectuoso?

1. Con una póliza específica de retirada, porque la CGL lo excluye
2. Con la cobertura A de la responsabilidad general comercial
3. Con la cobertura de compensación laboral del fabricante
4. Con una fianza de cumplimiento a favor de los distribuidores

La exclusión conocida como sistrom deja fuera el coste de retirar, inspeccionar o sustituir productos, y para ello existen coberturas de recall específicas. El criterio está tomado del § 13-21-401 y siguientes de los C.R.S., sobre responsabilidad por productos. La CGL responde de los daños ya causados por el producto.

22. ¿Qué exposición cubre la parte de premisas y operaciones de una CGL?

1. Las lesiones sufridas por los empleados durante su jornada laboral en el centro de trabajo asegurado
2. Los daños causados por productos ya entregados a los clientes y aceptados por el comprador final
3. Los daños causados en las instalaciones del asegurado o por sus trabajos en curso
4. Los perjuicios derivados de un error profesional del asegurado

Premisas y operaciones abarca los accidentes en las instalaciones y los derivados de trabajos aún no terminados; una vez concluida la obra, la exposición pasa a operaciones terminadas. La exigencia nace del régimen de compensación laboral del Título 8 de los C.R.S. Las lesiones de empleados van a compensación laboral.

23. Un instalador termina una obra y meses después una pieza mal montada causa un incendio. ¿Qué cobertura responde?

1. La de productos y operaciones terminadas, con su propio agregado
2. La de premisas y operaciones en curso del establecimiento
3. La cobertura de gastos médicos sin necesidad de probar culpa
4. La compensación laboral de los trabajadores del instalador

Una vez entregada y aceptada la obra, la exposición se traslada a operaciones terminadas, que tiene agregado propio. El punto está regulado en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Es la razón por la que muchos contratos exigen mantener esa cobertura años después de la entrega.

24. ¿Por qué la CGL excluye las lesiones de los empleados del asegurado?

1. Porque las lesiones laborales nunca generan responsabilidad económica para la empresa empleadora
2. Porque los empleados no pueden reclamar contra su propia empresa ante los tribunales del estado
3. Porque esa exposición se cubre con compensación laboral y responsabilidad del empleador
4. Porque la ley prohíbe asegurar el riesgo de accidente de trabajo mediante una póliza privada

La exclusión evita duplicidades: el sistema de compensación laboral atiende la lesión del trabajador y la parte dos de esa póliza cubre las demandas que escapan de la exclusividad. Está previsto en el régimen de compensación laboral del Título 8 de los C.R.S. La CGL mira a terceros.

25. ¿Por qué la CGL excluye la responsabilidad por vehículos de motor?

1. Porque esa exposición se tarifica y se cubre en la póliza de auto comercial
2. Porque los accidentes de circulación no generan responsabilidad civil del asegurado
3. Porque la empresa no responde de la conducta de sus conductores
4. Porque la ley obliga a asegurar los vehículos con el mismo asegurador

El riesgo de circulación tiene su propia póliza, sus símbolos de vehículos y sus límites, y por eso la CGL lo excluye. La exigencia nace del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. La exclusión no significa que la empresa no responda de sus conductores.

26. Un taller daña el vehículo de un cliente que tenía bajo reparación. ¿Responde la CGL?

1. Sí, pero solo hasta el importe de los gastos médicos previstos en la cobertura de gastos médicos
2. Sí, con el límite completo de la cobertura A contratada en las declaraciones de la póliza
3. No, por la exclusión de bienes bajo cuidado, custodia o control del asegurado
4. No, porque el vehículo del cliente no puede asegurarse nunca en ninguna póliza del mercado

La CGL excluye los daños a bienes ajenos que el asegurado tiene bajo su control, y esa exposición se cubre con garagekeepers o con coberturas de bailee. Está previsto en el § 10-4-601 y siguientes de los C.R.S. El bien sí es asegurable, pero en otro producto.

27. ¿Cuándo nace el deber de defender en una póliza de responsabilidad?

1. Cuando la demanda alega hechos que podrían encajar en la cobertura
2. Solo cuando el tribunal declara responsable al asegurado
3. Únicamente si el asegurado lo solicita expresamente por escrito
4. Cuando el asegurado ha agotado su deducible en el expediente

El deber de defender es más amplio que el de indemnizar: basta con que la demanda pueda encajar potencialmente en la cobertura, aunque después resulte infundada. La solución viene del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Se agota cuando se consume el límite por pagos.

28. ¿Cómo se tratan normalmente los costes de defensa en una CGL?

1. Se descuentan siempre del límite disponible para indemnizar
2. Se pagan además del límite, sin reducirlo, salvo pacto en contrario
3. Los asume íntegramente el asegurado sin posibilidad de reembolso
4. Los paga el perjudicado cuando su reclamación resulta desestimada

En la CGL los gastos de defensa suelen abonarse en adición al límite, mientras que en muchas pólizas de responsabilidad profesional se descuentan de él. El punto se apoya en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Esa diferencia cambia radicalmente el valor de la cobertura.

29. ¿Qué es una carta de reserva de derechos?

1. El asegurado renuncia a reclamar contra el tercero responsable del daño
2. La compañía renuncia definitivamente a discutir la cobertura del siniestro
3. La compañía asume la defensa pero advierte que puede haber falta de cobertura
4. El perjudicado acepta una cantidad y cierra la reclamación presentada

Con la reserva de derechos el asegurador defiende sin renunciar a alegar después que el siniestro no está cubierto, evitando que su conducta genere waiver o estoppel. El punto se apoya en el artículo 21 del Título 13 de los C.R.S., sobre daños y responsabilidad civil. No es una renuncia ni un finiquito.

30. ¿Por qué muchas pólizas exigen el consentimiento del asegurado para transigir?

1. Porque el perjudicado no puede negociar directamente con la compañía aseguradora
2. Porque la ley prohíbe transigir sin autorización del comisionado
3. Porque el asegurado debe pagar personalmente la mitad del acuerdo
4. Porque un acuerdo puede afectar a su reputación profesional o a su historial

En seguros profesionales es habitual la cláusula de consentimiento, porque una transacción puede equivaler a admitir un error; a veces se acompaña de una cláusula que limita la protección si el asegurado se niega sin razón. Está previsto en el artículo 21 del Título 13 de los C.R.S., sobre daños y responsabilidad civil. En líneas generales la compañía decide.

31. ¿Qué ventaja tiene para el asegurado una cobertura de ocurrencia frente a una de reclamación presentada?

1. Responde por hechos ocurridos en su vigencia aunque la reclamación llegue años después
2. Cubre reclamaciones por hechos anteriores a la contratación de la póliza en un contrato de reclamación presentada
3. Elimina la necesidad de mantener límites subyacentes en el umbrella personal del asegurado nombrado
4. Reduce el importe de la prima en todos los ramos de responsabilidad

La póliza de ocurrencia deja al asegurado protegido frente a daños de manifestación tardía, mientras que la de reclamación presentada exige que esta llegue durante la vigencia o el período extendido. La regla procede del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. La cobertura de hechos anteriores depende de la fecha retroactiva.

32. ¿Qué función cumple la fecha retroactiva en una póliza de reclamación presentada?

1. Excluye los hechos anteriores a ella aunque la reclamación llegue en vigencia
2. Fija el día en que la póliza deja de tener efectos jurídicos frente a terceros perjudicados
3. Determina el plazo del que dispone el asegurado para pagar la prima durante la vigencia anual
4. Establece el importe del deducible aplicable a cada reclamación

Solo los hechos posteriores a la fecha retroactiva pueden dar lugar a cobertura, de modo que retrasarla al renovar deja huecos peligrosos. El fundamento está en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Mantener la fecha original es esencial en una sustitución de póliza.

33. ¿Para qué sirve el período extendido de notificación en una póliza claims-made?

1. Reduce el deducible aplicable a las reclamaciones ya presentadas
2. Amplía el límite de indemnización disponible para el siguiente ejercicio
3. Permite notificar reclamaciones tras el vencimiento por hechos ya ocurridos
4. Sustituye a la fecha retroactiva en las pólizas de nueva emisión

La cola o tail permite comunicar reclamaciones que llegan después de terminar la póliza, siempre que el hecho sea posterior a la fecha retroactiva. Ese criterio procede del formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. Puede ser básica y automática o suplementaria y de pago.

34. Un arquitecto comete un error de cálculo y el edificio sufre daños. ¿Qué póliza responde?

1. La responsabilidad general comercial del estudio de arquitectura
2. La de responsabilidad profesional por errores y omisiones del proyectista
3. La compensación laboral de los empleados del despacho profesional demandado
4. La póliza de riesgo del constructor contratada por el promotor

El fallo en la prestación del servicio profesional se cubre con una póliza de errores y omisiones, que la CGL excluye expresamente. El fundamento está en el formulario normalizado de responsabilidad civil general, aprobado conforme al artículo 4 del Título 10. El builders risk cubre el daño material a la obra, no el error de diseño.

35. ¿Qué caracteriza a una póliza de responsabilidad médica?

1. Suele emitirse en base claims-made, con fecha retroactiva y período extendido
2. Cubre siempre en base de ocurrencia sin ninguna fecha retroactiva
3. Excluye los gastos de defensa jurídica del profesional demandado
4. Solo responde cuando existe condena penal firme contra el facultativo asegurado

El seguro de responsabilidad sanitaria se emite mayoritariamente en régimen de reclamación presentada, con fecha retroactiva y opción de cola, por la larga latencia de estas reclamaciones. Así aparece en la Ley de Disponibilidad de Cuidado de Salud, artículo 64 del Título 13 de los C.R.S. La defensa es una de sus prestaciones esenciales.