🧭 Principios del seguro y formación del contrato (General)

1. Un comerciante invierte en acciones y teme perder su capital. ¿Por qué ninguna aseguradora le venderá una póliza contra esa pérdida?

1. Porque el importe invertido supera siempre el límite máximo que fija cada suscriptor
2. Porque se trata de un riesgo especulativo, que admite ganancia y no solo pérdida
3. Porque la bolsa está reservada al regulador federal de valores y no al de seguros
4. Porque el comerciante carece de interés asegurable sobre su propio patrimonio líquido

El seguro solo transfiere riesgo puro, aquel que produce pérdida o ausencia de pérdida. El fundamento está en el temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. El riesgo especulativo incorpora la posibilidad de ganancia y queda fuera del principio de indemnización que informa el contrato de seguro. El límite del suscriptor y la competencia del regulador son cuestiones distintas del carácter del riesgo.

2. ¿Cuál de estas exposiciones constituye un riesgo puro y por tanto es asegurable?

1. La apertura de un restaurante nuevo en un barrio de demanda incierta
2. El incendio accidental del almacén donde una empresa guarda su mercancía
3. La compra de un terreno esperando que suba de precio en cinco años
4. El lanzamiento de un producto que puede fracasar o multiplicar las ventas

El incendio accidental solo puede producir pérdida: es el prototipo del riesgo puro. La base normativa se encuentra en el temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. Las otras tres situaciones son decisiones empresariales que pueden terminar en ganancia, y por eso se gestionan con capital y no con una póliza. La ley del contrato de seguro exige que el hecho asegurado sea desfavorable para el asegurado.

3. En el vocabulario del seguro, ¿qué es exactamente un peril?

1. La causa concreta de la pérdida, como el incendio, el granizo o el robo
2. La circunstancia que aumenta la probabilidad de que ocurra una pérdida
3. La incertidumbre acerca de si una pérdida económica llegará a producirse
4. La cantidad de dinero que el asegurado conserva a su cargo en el siniestro

El peril es la causa que produce el daño; el hazard es la circunstancia que lo hace más probable o más grave; el riesgo es la incertidumbre misma; y lo que el asegurado retiene es el deducible. La respuesta se apoya en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. Confundir peril con hazard es el error más frecuente en las primeras preguntas del examen General.

4. Un asegurado deja durante meses una escalera rota en el acceso a su vivienda. ¿Cómo se clasifica esa circunstancia?

1. Como un hazard físico, porque una condición material aumenta la probabilidad de daño
2. Como un peril nombrado, porque figura en la lista de causas cubiertas por la póliza
3. Como un hazard moral, porque revela intención de provocar un siniestro cubierto
4. Como una exclusión absoluta, porque el asegurado conocía la existencia del defecto

Un hazard físico es una condición tangible del riesgo que eleva la probabilidad o la gravedad de la pérdida. La respuesta se apoya en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. No es la causa del daño (peril) ni implica intención fraudulenta (hazard moral), y su existencia no excluye automáticamente la cobertura, aunque sí influye en la suscripción y en la tarifa.

5. ¿Qué distingue un hazard moral de un hazard de actitud o morale?

1. El moral se corrige con un deducible mayor y el de actitud con un límite de póliza más bajo
2. El moral afecta a bienes muebles y el de actitud afecta únicamente a bienes inmuebles
3. El moral lo evalúa el actuario del ramo y el de actitud lo evalúa el ajustador tras el siniestro
4. El moral supone deshonestidad del asegurado; el de actitud, simple descuido por sentirse cubierto

El hazard moral nace de la falta de honradez —quien podría provocar o exagerar una pérdida—, mientras que el de actitud nace de la despreocupación de quien se sabe asegurado y conduce con menos cuidado. Está previsto en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. La distinción es de intención, no de tipo de bien ni de instrumento de tarifa.

6. ¿Por qué una guerra generalizada no reúne los requisitos de un riesgo asegurable comercialmente?

1. Porque el conflicto armado no puede considerarse un acontecimiento futuro e incierto
2. Porque los daños de guerra siempre son intencionales por parte del propio asegurado
3. Porque las pérdidas bélicas resultan imposibles de valorar en dinero tras el conflicto
4. Porque produciría pérdidas catastróficas y simultáneas que impedirían repartir el coste

Un riesgo asegurable exige que la pérdida no sea catastrófica para el asegurador: la guerra golpea a una enorme cantidad de asegurados a la vez y destruye el reparto estadístico. El punto se apoya en el temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. Los daños bélicos sí son valorables y sí son inciertos; lo que falla es la dispersión del riesgo, no su medición.

7. ¿Qué exige el requisito de que la pérdida sea «determinable y mensurable»?

1. Que la aseguradora pueda establecer cuándo ocurrió, cómo ocurrió y cuánto costó
2. Que el asegurado conserve todos los recibos de compra de los bienes asegurados
3. Que la póliza fije un deducible proporcional al valor declarado de cada objeto
4. Que el importe del siniestro sea siempre inferior al límite contratado en la póliza

El requisito significa que debe poder identificarse el momento, la causa y la cuantía de la pérdida; sin ello no hay forma de tarifar ni de liquidar. Esa consecuencia deriva del temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. Los recibos son un medio de prueba, no el requisito; y el deducible y el límite son cláusulas del contrato, no condiciones de asegurabilidad.

8. ¿Qué afirma la ley de los grandes números aplicada a la tarificación del seguro?

1. Que la frecuencia de siniestros disminuye a medida que aumenta la cartera del asegurador y su dispersión geográfica
2. Que la prima debe crecer siempre en proporción directa al número de asegurados del ramo y a su antigüedad media
3. Que ningún asegurador puede aceptar más riesgos de los que su capital propio soporta
4. Que a mayor número de unidades de exposición similares, la experiencia real se acerca a la prevista

La ley de los grandes números permite que la desviación entre la pérdida esperada y la observada se reduzca conforme crece el número de exposiciones homogéneas: por eso es posible calcular primas fiables. El criterio está tomado del esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. No dice que la frecuencia baje ni fija reglas de capital, que pertenecen a la regulación de solvencia.

9. ¿Qué se entiende por selección adversa en la suscripción de seguros?

1. La preferencia del cliente por la compañía que ofrece la prima más baja del mercado en cada renovación anual
2. La práctica del asegurador de rechazar riesgos por motivos ajenos a la estadística y a la experiencia siniestral
3. La tendencia de quienes tienen mayor probabilidad de pérdida a buscar más la cobertura
4. La obligación del productor de colocar el riesgo en el mercado de líneas excedentes tras el primer siniestro grave

La selección adversa es el desequilibrio que se produce cuando los riesgos peores son los que más presionan por asegurarse. Así aparece en el § 10-1-102 de los C.R.S., que define los términos del Título 10. Contra ella el asegurador emplea la suscripción, los períodos de espera y las exclusiones. Rechazar sin base estadística sería discriminación injusta, que es una infracción distinta.

10. Una empresa instala rociadores automáticos en su nave industrial. ¿Qué técnica de manejo del riesgo está aplicando?

1. Reducción del riesgo, porque disminuye la gravedad esperada de una pérdida por incendio
2. Transferencia del riesgo, porque traslada el coste del incendio a un tercero contratante
3. Evitación del riesgo, porque suprime por completo la posibilidad de que haya un incendio
4. Retención del riesgo, porque asume voluntariamente el coste íntegro de cualquier siniestro

Los rociadores no eliminan el incendio ni trasladan su coste: reducen la gravedad de la pérdida, y por eso se clasifican como reducción o control de riesgo. Esa consecuencia deriva del temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. La evitación exigiría dejar de realizar la actividad, y la transferencia se logra con un contrato, típicamente la póliza de seguro.

11. Un transportista decide no abrir una línea a una zona en conflicto armado. ¿Qué técnica de manejo del riesgo emplea?

1. Evitación, porque renuncia a la actividad que genera la exposición
2. Retención, porque acepta pagar de su bolsillo los daños que ocurran
3. Reducción, porque limita la gravedad de un eventual siniestro grave
4. Compartición, porque distribuye la exposición con otros transportistas

Renunciar a la actividad elimina la exposición desde su origen: eso es evitación. Así aparece en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. La retención supondría operar y asumir el coste, la reducción supondría operar con medidas de protección y la compartición supondría repartir la exposición mediante una asociación o un consorcio.

12. ¿En qué momento debe existir el interés asegurable en una póliza de propiedad?

1. En el momento en que el asegurador emite el recibo de la primera prima
2. Únicamente en el momento de firmar la solicitud presentada al asegurador
3. De forma continuada durante toda la vigencia, sin interrupción de un solo día
4. En el momento de la pérdida, aunque no hubiera existido al contratar la póliza

En seguros de propiedad y responsabilidad el interés asegurable se exige en el momento del siniestro, porque de otro modo no habría pérdida que indemnizar. El punto se apoya en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. En seguro de vida la regla es la inversa: basta que exista al contratar, y su desaparición posterior no invalida la póliza.

13. ¿Cuál de estas personas carece de interés asegurable sobre la vida de otra?

1. Un socio que asegura al otro para financiar la compra de su parte si fallece
2. Un acreedor que ha concedido un préstamo importante al asegurado como deudor con garantía hipotecaria sobre su vivienda
3. Una sociedad que asegura a un empleado clave de cuya labor dependen sus ingresos y su reputación comercial
4. Un vecino que quiere asegurar la vida de un conocido con quien no tiene vínculo económico

El interés asegurable en vida exige lazo de sangre, matrimonio o una relación económica real. La regla procede del esquema de contenidos del manual del candidato de Colorado, boletín 120600 de Pearson VUE. El acreedor, la sociedad y el socio tienen todos un perjuicio económico demostrable; el vecino sin vínculo no lo tiene, y la póliza sería un contrato de apuesta contrario al orden público.

14. ¿Qué consecuencia práctica tiene el principio de indemnización en la liquidación de un siniestro?

1. Que el asegurado no puede obtener beneficio económico de la pérdida sufrida
2. Que el asegurador debe pagar siempre el valor de reposición sin descontar el uso
3. Que el deducible se aplica una sola vez durante toda la vigencia del contrato
4. Que la póliza cubre igualmente los daños ocurridos antes de su fecha de efecto

El principio de indemnización busca restablecer la situación económica anterior, no mejorarla; de él derivan la subrogación, el prorrateo y el valor real efectivo. Está previsto en el esquema de contenidos del manual del candidato de Colorado, boletín 120600 de Pearson VUE. El coste de reposición es una opción de cobertura contratada, no una regla general, y la póliza nunca cubre hacia atrás.

15. ¿Qué facultad adquiere el asegurador cuando ejerce la subrogación?

1. Exigir al asegurado que demande él mismo al causante de la pérdida
2. Reducir el pago al asegurado en la parte que corresponda a su culpa
3. Cancelar la póliza de manera inmediata una vez liquidado el siniestro
4. Reclamar al tercero responsable hasta lo que haya pagado al asegurado

La subrogación coloca al asegurador en la posición del asegurado frente al tercero culpable, lo que evita que el asegurado cobre dos veces por el mismo daño. Así aparece en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. No reduce la indemnización, no faculta a cancelar y no obliga al asegurado a litigar: es el asegurador quien acciona.

16. Un edificio está asegurado por dos pólizas concurrentes de 100.000 dólares cada una y sufre una pérdida cubierta de 60.000. ¿Cómo se resuelve?

1. El asegurado cobra 60.000 de cada compañía y obtiene así el doble del daño sufrido en el mismo ejercicio
2. Cada asegurador aporta la mitad, porque los límites son iguales y la cláusula de prorrateo se aplica
3. Solo paga la póliza emitida en primer lugar, y la segunda queda automáticamente anulada por el comisionado
4. El asegurado elige la compañía que prefiera y esa asume el pago sin derecho de reparto frente a la otra compañía

La cláusula de otro seguro reparte la pérdida entre las pólizas concurrentes en proporción a sus límites, aquí al cincuenta por ciento. El criterio está tomado del temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. Cobrar de ambas vulneraría el principio de indemnización; y aunque el asegurado puede dirigirse a una, esa compañía conserva el derecho de contribución frente a la otra.

17. ¿Qué consecuencia interpretativa tiene que el contrato de seguro sea de adhesión?

1. El asegurado puede modificar libremente cualquier condición antes del siniestro
2. Las cláusulas ambiguas se interpretan en contra de quien redactó la póliza
3. El asegurador queda exento de responsabilidad por los errores del formulario
4. Las exclusiones se aplican con preferencia sobre cualquier endoso posterior

Como el asegurado no negocia el texto y solo puede aceptarlo o rechazarlo, la ambigüedad se resuelve contra el redactor, es decir, contra el asegurador. Así aparece en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. El asegurado no puede alterar el clausulado por su cuenta, y el endoso, por ser posterior y específico, prevalece sobre el texto impreso.

18. ¿Por qué se dice que el contrato de seguro es aleatorio?

1. Porque el asegurado desconoce el nombre de la compañía hasta que recibe la póliza definitiva firmada
2. Porque el asegurador puede elegir al azar qué siniestros decide finalmente pagar
3. Porque la prima se fija sorteando entre los distintos riesgos de una misma clase
4. Porque el valor que intercambian las partes es desigual y depende de un hecho incierto

Aleatorio significa que las prestaciones no se equivalen: el asegurado paga una prima modesta y puede recibir mucho o nada, según ocurra o no el siniestro. La exigencia nace del esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. Nada tiene que ver con la arbitrariedad del asegurador, que está obligado por la póliza y por la ley de prácticas de liquidación.

19. ¿Qué significa que el contrato de seguro sea unilateral?

1. Que la póliza produce efectos aunque no se haya pagado prima alguna
2. Que el asegurado puede rescindirlo en cualquier momento y sin comunicarlo por escrito a la compañía
3. Que solo el asegurador queda jurídicamente obligado a cumplir una promesa exigible
4. Que el asegurador puede modificar sus condiciones sin avisar al tomador ni a la autoridad estatal

Solo una de las partes hace una promesa ejecutable: el asegurador promete pagar si ocurre el siniestro, mientras que el asegurado no está obligado a seguir pagando primas, aunque perderá la cobertura si no lo hace. Está previsto en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. La modificación unilateral del contrato por el asegurador no es una consecuencia de este carácter.

20. El carácter condicional del contrato de seguro se refleja sobre todo en que…

1. la cobertura solo empieza cuando el asegurado firma el aviso de siniestro
2. la prima se recalcula cada año en función de la siniestralidad del mercado
3. el asegurador puede rechazar la solicitud durante el período de suscripción
4. el pago depende del cumplimiento por el asegurado de las condiciones pactadas

El asegurado debe cumplir deberes —pagar la prima, avisar el siniestro, aportar prueba de la pérdida, colaborar en la investigación— para que nazca la obligación de pago. La respuesta se apoya en el temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. El rechazo de una solicitud pertenece a la fase precontractual y no expresa el carácter condicional del contrato ya emitido.

21. ¿Cuáles son los cuatro elementos esenciales de todo contrato válido, incluido el de seguro?

1. Solicitud, prima, deducible y límite de responsabilidad expresado en dólares por cada siniestro cubierto
2. Acuerdo de voluntades, contraprestación, capacidad legal de las partes y objeto lícito
3. Declaraciones, acuerdo de aseguramiento, exclusiones y condiciones generales del formulario aprobado
4. Interés asegurable, indemnización, subrogación y máxima buena fe recíproca entre las partes contratantes

Oferta y aceptación, contraprestación, capacidad y objeto lícito son los requisitos comunes a cualquier contrato. Ese criterio procede del esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. Las declaraciones y exclusiones son partes del documento de póliza, y la indemnización y la subrogación son principios propios del seguro, pero ninguno de esos grupos define la validez del contrato.

22. En una venta de seguro personal, ¿quién realiza normalmente la oferta jurídica del contrato?

1. El beneficiario designado, al aceptar figurar como tal en la póliza emitida
2. El productor, al describir verbalmente las coberturas durante la entrevista de venta en el domicilio
3. El asegurador, al publicar sus tarifas aprobadas por la autoridad estatal
4. El solicitante, al presentar la solicitud acompañada del pago inicial de la prima

La solicitud con la prima inicial constituye la oferta y la emisión de la póliza es la aceptación; si no hay prima, la póliza emitida es la oferta y su aceptación se produce al pagar. Ese criterio procede del esquema de contenidos del manual del candidato de Colorado, boletín 120600 de Pearson VUE. La publicidad de tarifas es una invitación a contratar y el beneficiario no es parte del contrato.

23. ¿En qué consiste la contraprestación (consideration) del asegurado en el contrato de seguro?

1. En el pago de la prima y en las declaraciones contenidas en su solicitud
2. En la firma del recibo de entrega de la póliza en el domicilio del cliente
3. En la aceptación por escrito de todas las exclusiones enumeradas por la ley
4. En el compromiso de no contratar otra póliza sobre el mismo bien asegurado

La contraprestación del asegurado son la prima y las declaraciones que hace en la solicitud; la del asegurador es la promesa de pago contenida en la póliza. La solución viene del esquema de contenidos del manual del candidato de Colorado, boletín 120600 de Pearson VUE. Firmar la entrega es un acto probatorio, y ni la ley ni la póliza prohíben la existencia de otro seguro, que se resuelve con la cláusula de prorrateo.

24. ¿Qué es una representación en el proceso de solicitud de un seguro?

1. Una condición absoluta cuyo incumplimiento anula la póliza en cualquier caso y sin necesidad de prueba
2. Una declaración del solicitante que se cree verdadera según su leal saber y entender
3. Una promesa de futuro sobre el estado en que mantendrá el bien asegurado durante toda la vigencia
4. Un anexo firmado por el productor que sustituye a la solicitud original

La representación es una afirmación de hecho que el solicitante cree cierta; si resulta falsa y es sustancial, permite al asegurador anular el contrato. La respuesta se apoya en el esquema de contenidos general del boletín 120600 de Pearson VUE. La garantía sí es una condición absoluta, y la promesa sobre el futuro es una garantía promisoria, figura distinta y hoy poco frecuente en líneas personales.

25. ¿Qué se entiende por ocultación (concealment) en la contratación de un seguro?

1. La entrega tardía de la solicitud firmada al departamento de suscripción de la compañía aseguradora
2. El error involuntario al escribir la fecha de nacimiento en el formulario de solicitud de la póliza
3. La negativa del asegurado a someterse a un examen médico voluntario propuesto por el suscriptor
4. El silencio deliberado sobre un hecho sustancial que el asegurador debía conocer

La ocultación es el ocultamiento intencionado de un hecho material que habría influido en la decisión de suscribir o en la prima; permite al asegurador rescindir el contrato. Ese criterio procede de las definiciones del artículo 1 del Título 10 de los C.R.S. El error involuntario de edad se corrige ajustando el beneficio, y el retraso administrativo no afecta a la validez del contrato.

26. ¿Cuál es la diferencia jurídica esencial entre una garantía y una representación?

1. La representación obliga al asegurador y la garantía solo obliga al productor nombrado ante el estado
2. La garantía se presume literalmente cierta y su falsedad basta para invalidar el contrato
3. La garantía se pacta después del siniestro y la representación antes de la suscripción
4. La representación se aplica a bienes muebles y la garantía únicamente a inmuebles

La garantía es una afirmación cuya exactitud literal se convierte en condición del contrato, mientras que la representación solo lo invalida si es falsa y además sustancial. La solución viene del artículo 2 del Título 10 de los C.R.S., que regula la licencia de productor. La distinción no depende del momento ni del tipo de bien, y ninguna de las dos figuras obliga al productor frente al asegurado.

27. Un solicitante altera un informe médico para obtener una prima menor. ¿Cómo califica el derecho de seguros esa conducta?

1. Como un hazard físico que el suscriptor debe reflejar en la tarifa aplicada
2. Como una representación inexacta sin consecuencia sobre la validez del contrato
3. Como fraude, porque hay engaño intencionado sobre un hecho sustancial
4. Como una simple omisión que la cláusula de incontestabilidad convalida al instante

Alterar un documento para engañar al suscriptor es fraude, y permite al asegurador anular el contrato además de exponer al autor a responsabilidad penal. Ese criterio procede del artículo 1 del Título 10 de los C.R.S., sobre actos fraudulentos de seguros. La incontestabilidad protege frente a declaraciones inexactas transcurrido su plazo, pero no legitima la falsificación material de un documento.

28. ¿Qué exige la doctrina de la máxima buena fe (utmost good faith) en el contrato de seguro?

1. Que el asegurado renuncie a discutir judicialmente la liquidación del siniestro
2. Que el asegurador acepte todos los riesgos que le sean presentados en el año
3. Que ambas partes revelen con honradez la información sustancial que conocen
4. Que el productor garantice personalmente la solvencia de la compañía que representa

La máxima buena fe impone deberes recíprocos de sinceridad: el solicitante debe declarar lo sustancial y el asegurador debe expresar con claridad lo que cubre. Así aparece en el régimen de licencias del Título 10 de los C.R.S. No obliga a aceptar riesgos, no impide litigar y no convierte al productor en garante de la solvencia de su compañía.

29. ¿Qué diferencia hay entre waiver y estoppel en el derecho de seguros?

1. El waiver beneficia siempre al asegurador y el estoppel beneficia siempre al asegurado que reclama el siniestro
2. El waiver lo declara un juez y el estoppel lo declara el comisionado de seguros del estado en vía administrativa
3. El waiver se aplica a la prima y el estoppel se aplica exclusivamente al deducible
4. El waiver es la renuncia voluntaria a un derecho conocido; el estoppel impide contradecirse después

El waiver es un acto voluntario de renuncia a un derecho que se conoce; el estoppel es la consecuencia que impide a quien indujo a otro a confiar en su conducta desdecirse en su perjuicio. Esa consecuencia deriva del temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. Ninguno de los dos depende del órgano que lo declara ni se limita a una cláusula concreta del contrato.

30. Un asegurador acepta durante dos años primas pagadas fuera de plazo y luego rechaza un siniestro alegando mora. ¿Qué figura invoca el asegurado?

1. El estoppel, porque la conducta previa del asegurador creó una confianza legítima
2. La subrogación, porque el asegurador se coloca en la posición del tercero responsable del daño
3. La cláusula de tasación, porque existe desacuerdo sobre el importe del daño material reclamado
4. La cláusula de prorrateo, porque hay más de una póliza aplicable al siniestro ocurrido en el mismo bien

Aceptar reiteradamente el pago tardío genera una apariencia en la que el asegurado confía, y el estoppel impide al asegurador invocar después la mora. El fundamento está en el temario oficial del examen, publicado en el boletín 120600 de Pearson VUE. La subrogación mira al tercero responsable, la tasación resuelve discrepancias de importe y el prorrateo distribuye entre pólizas concurrentes.

31. ¿Qué establece la regla de la prueba extrínseca (parol evidence) aplicada a la póliza?

1. Que lo pactado verbalmente antes de la emisión no puede contradecir el texto escrito
2. Que las declaraciones del productor prevalecen sobre las cláusulas impresas en el formulario de póliza
3. Que el asegurado puede probar el contenido de la póliza mediante testigos presenciales de la firma
4. Que el asegurador debe grabar todas las conversaciones previas a la venta y conservarlas cinco años

La póliza escrita se considera el acuerdo completo de las partes, y las conversaciones anteriores no sirven para contradecirla. La regla procede de la ley de licencias del artículo 2 del Título 10. Por eso el contrato completo se integra con la póliza, la solicitud adjunta y los endosos, y las promesas verbales del productor no amplían la cobertura contratada.

32. ¿Qué es la autoridad expresa de un productor nombrado?

1. La que le confiere por escrito el contrato de agencia suscrito con la compañía
2. La que el público le atribuye por la apariencia que la compañía ha creado con su publicidad institucional
3. La necesaria para ejecutar las facultades que le han sido concedidas
4. La que el comisionado de seguros le reconoce al expedirle la licencia de productor residente

La autoridad expresa consta en el contrato de agencia; la implícita es la que hace falta para ejercer aquella; y la aparente nace de la apariencia creada por el asegurador. Está previsto en el § 10-2-401 y siguientes de los C.R.S. La licencia habilita para ejercer la profesión, pero no define la extensión del mandato frente a una compañía concreta.

33. Una compañía permite que su productor emita certificados provisionales durante años sin autorizarlo por escrito. ¿Qué tipo de autoridad ha creado?

1. Autoridad implícita, porque emitir certificados es necesario para vender pólizas
2. Autoridad expresa, porque la tolerancia equivale a un contrato de agencia escrito y firmado por ambas partes
3. Autoridad aparente, porque el público confía razonablemente en esa práctica tolerada
4. Ninguna autoridad, porque solo el contrato escrito puede generar vínculo alguno

La autoridad aparente surge de la conducta del asegurador que lleva a un tercero razonable a creer que el productor está facultado, y vincula a la compañía frente a ese tercero. Ese criterio procede de la ley de licencias del artículo 2 del Título 10. La tolerancia no crea autoridad expresa, que exige acto escrito, y la implícita solo cubre lo accesorio a facultades ya concedidas.

34. Un solicitante informa verbalmente al productor de un antecedente médico que este omite en la solicitud. ¿Qué efecto tiene?

1. El productor pierde la licencia automáticamente y la póliza continúa en vigor hasta su próximo vencimiento
2. El solicitante responde en solitario porque firmó la solicitud tal como fue redactada por el propio productor
3. La póliza es nula de pleno derecho desde el primer día de vigencia contratada y sin devolución de prima
4. El conocimiento del productor se imputa al asegurador, que difícilmente podrá alegar ocultación

El productor nombrado es agente del asegurador, de modo que lo que conoce en el ejercicio de su función se entiende conocido por la compañía. La respuesta se apoya en la ley de licencias del artículo 2 del Título 10. Ello no impide que el productor incurra en responsabilidad disciplinaria, pero esa consecuencia es independiente y no opera de forma automática.

35. ¿Qué caracteriza a una compañía mutual frente a una compañía por acciones?

1. La mutual solo puede operar en un estado y nunca en el resto del país
2. La mutual pertenece a sus asegurados y puede distribuirles dividendos de póliza
3. La mutual no está sujeta a la supervisión financiera del comisionado estatal
4. La mutual emite únicamente pólizas no participativas de prima fija garantizada

En la mutual los propietarios son los propios asegurados, que reciben dividendos cuando la experiencia es favorable; en la compañía por acciones los propietarios son los accionistas y las pólizas suelen ser no participativas. La respuesta se apoya en el esquema de contenidos del manual del candidato de Colorado, boletín 120600 de Pearson VUE. Ambas están sujetas por igual a la supervisión estatal y pueden operar en varios estados.