🏠 Seguros de propiedad: incendio, hogar y líneas comerciales (General)

1. En una póliza de hogar, ¿qué ampara la cobertura A?

1. Los gastos adicionales de manutención mientras la vivienda resulta inhabitable
2. Los bienes personales del asegurado y de su familia dentro y fuera del domicilio
3. La vivienda y las estructuras unidas a ella
4. La responsabilidad civil personal del asegurado frente a terceros perjudicados

La cobertura A protege la estructura de la vivienda y lo que está fijado a ella. El anclaje del punto está en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Los bienes personales son la cobertura C, los gastos de vida la D y la responsabilidad personal pertenece a la sección de responsabilidad.

2. ¿Qué protege la cobertura B de una póliza de hogar?

1. Los gastos médicos de las visitas lesionadas dentro de la propiedad
2. La vivienda principal donde reside habitualmente el asegurado nombrado en la póliza
3. Los objetos de valor especial declarados en un anexo de la póliza
4. Las otras estructuras separadas de la vivienda, como un garaje o una valla

La cobertura B ampara construcciones separadas de la vivienda por un espacio libre, con un límite que suele expresarse como porcentaje de la cobertura A. El punto está regulado en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Los gastos médicos a terceros son la cobertura F de la sección de responsabilidad.

3. ¿Dónde cubre la cobertura C los bienes personales del asegurado?

1. En cualquier parte del mundo, con un sublímite cuando están fuera del domicilio
2. Únicamente dentro de la vivienda descrita en las declaraciones en el momento del siniestro cubierto
3. Solo en el estado donde se emitió la póliza de hogar contratada
4. Exclusivamente mientras el asegurado se encuentre presente en el lugar donde ocurre la pérdida

Los bienes personales se cubren en todo el mundo, con un porcentaje del límite aplicable a los que están habitualmente en otro lugar. Ese criterio procede de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. No se exige presencia del asegurado ni limitación estatal.

4. Un incendio deja la vivienda inhabitable durante cuatro meses. ¿Qué cubre la cobertura D?

1. El valor de la vivienda destruida hasta el límite de la cobertura principal
2. La totalidad de los gastos del hogar, incluidos los que ya se pagaban antes
3. El exceso de gasto de alojamiento y manutención sobre el nivel normal de vida
4. Los daños que el humo haya causado en la vivienda del vecino contiguo

La cobertura D indemniza el incremento necesario de gasto para mantener el nivel de vida habitual mientras la vivienda no puede ocuparse. La base normativa se encuentra en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No paga lo que el asegurado ya gastaba ni los daños a terceros.

5. ¿En qué se diferencia la pérdida de renta de los gastos de vida adicionales?

1. La pérdida de renta indemniza a los inquilinos por sus bienes destruidos
2. La pérdida de renta cubre el alojamiento del propio asegurado desplazado
3. La pérdida de renta paga los daños materiales de la estructura arrendada
4. La pérdida de renta compensa alquileres que el asegurado deja de percibir

La pérdida de renta protege al propietario que alquila parte de la vivienda y deja de cobrar mientras dura la reparación; los gastos de vida adicionales protegen al ocupante desplazado. Ese criterio procede del clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. Son coberturas paralelas con destinatarios distintos.

6. ¿Qué caracteriza al formulario de hogar más extendido en el mercado?

1. Cubre exclusivamente los daños causados por incendio y por rayo
2. Cubre estructura y contenido a riesgo abierto sin ninguna exclusión aplicable al contrato
3. Cubre solo la estructura y excluye por completo los bienes personales
4. Cubre la estructura a riesgo abierto y los bienes personales por peligros nombrados

El formulario especial protege la vivienda y otras estructuras a riesgo abierto y los bienes personales por peligros nombrados; el formulario completo extiende el riesgo abierto también al contenido. La solución viene de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Ningún formulario carece de exclusiones.

7. Un inquilino quiere asegurar sus muebles y su responsabilidad civil. ¿Qué formulario le corresponde?

1. El formulario de vivienda antigua con valoración funcional de la estructura
2. El formulario del propietario que ocupa la vivienda unifamiliar asegurada
3. El formulario de arrendatario, sin cobertura de la estructura
4. El formulario de propietario de unidad en condominio con cobertura de fachada

El formulario de arrendatario cubre bienes personales, mejoras pagadas por el inquilino, gastos de vida adicionales y responsabilidad, sin asegurar el edificio, que corresponde al propietario. El anclaje del punto está en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. El condominio tiene su propio formulario.

8. ¿Qué asegura normalmente el propietario de una unidad en condominio con su póliza individual?

1. Únicamente los bienes que se encuentren fuera de la unidad asegurada durante los traslados
2. La totalidad del edificio, incluidas las zonas comunes y las fachadas del conjunto residencial
3. Solo la responsabilidad civil, porque la comunidad cubre todo lo demás mediante su póliza maestra
4. Sus bienes, sus mejoras y su responsabilidad, además de la derrama que le corresponda

La póliza maestra de la comunidad cubre el edificio según su modalidad, y la póliza individual completa el interior de la unidad, los bienes y la responsabilidad, con cobertura para la derrama de pérdida. La respuesta se apoya en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La cobertura no se limita a la responsabilidad.

9. ¿Cuál de estos peligros figura entre los nombrados de una póliza de hogar?

1. El desgaste progresivo de las instalaciones por falta de mantenimiento
2. La inundación por desbordamiento de un río próximo a la vivienda
3. El movimiento de tierra provocado por un deslizamiento del terreno
4. El daño por granizo

El granizo, junto con el viento, el incendio, el rayo, la explosión y el vandalismo, figura entre los peligros nombrados clásicos. El punto está regulado en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, creado por ley federal y administrado por FEMA. La inundación, el movimiento de tierra y el desgaste son exclusiones habituales.

10. ¿Por qué se excluye el movimiento de tierra en las pólizas de hogar?

1. Por su carácter catastrófico y concentrado, que exige cobertura separada
2. Porque nunca produce daños relevantes en las viviendas aseguradas del estado
3. Porque el asegurado siempre puede evitarlo con obras de refuerzo
4. Porque los daños del terreno no son cuantificables económicamente por el perito

El terremoto y otros movimientos de tierra afectan a muchos riesgos a la vez, lo que rompe el reparto estadístico y obliga a tarificarlos aparte mediante endoso o póliza específica. Está previsto en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. Sus daños sí son cuantificables.

11. Revienta una tubería dentro de la vivienda y el agua daña el parqué. ¿Cómo suele tratarse?

1. Como daño súbito y accidental por escape de agua, normalmente cubierto
2. Como inundación excluida por proceder del exterior de la vivienda asegurada
3. Como desgaste no cubierto por tratarse de una instalación antigua
4. Como daño intencional del asegurado por no revisar las tuberías

El escape súbito y accidental de agua desde una instalación interior está cubierto, aunque no lo esté la reparación de la propia tubería ni la filtración lenta y prolongada. Está previsto en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones, creado por ley federal y administrado por FEMA. La inundación procede de una acumulación externa de agua.

12. ¿Qué es la cobertura adicional de retirada de escombros en una póliza de propiedad?

1. Cubre la reconstrucción del inmueble conforme a la normativa urbanística vigente
2. Paga el coste de retirar los restos del bien siniestrado tras una pérdida cubierta
3. Indemniza el valor de los bienes que el asegurado decida desechar por su antigüedad
4. Financia la limpieza periódica del inmueble durante toda la vigencia de la póliza

La retirada de escombros es una cobertura accesoria a la pérdida cubierta, con un límite que suele expresarse como porcentaje de la indemnización. El criterio está tomado de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La adecuación a la normativa exige la cobertura de ordenanza o ley.

13. ¿Qué cubre el endoso de ordenanza o ley?

1. El coste de tramitar la licencia de obra de una reforma voluntaria
2. El importe de las multas que la administración imponga al propietario tras el siniestro cubierto
3. La responsabilidad del asegurado por incumplir las normas urbanísticas durante la reconstrucción
4. El sobrecoste de reconstruir conforme a la normativa vigente tras el siniestro

La cobertura de ordenanza o ley responde del valor de la parte no dañada que hay que demoler, del coste de demolición y del mayor coste de construcción exigido por la normativa. El fundamento está en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No cubre multas ni reformas voluntarias.

14. Roban joyas por valor de 12.000 dólares y la póliza tiene un sublímite de joyería de 1.500. ¿Qué se paga?

1. Nada, porque las joyas quedan siempre excluidas de la cobertura
2. 12.000 dólares, porque el robo es un peligro cubierto por la póliza
3. 1.500 dólares, salvo que las piezas estuvieran programadas aparte
4. 6.000 dólares, aplicando un coaseguro del cincuenta por ciento

Los límites internos acotan lo pagadero por categorías de alto riesgo como joyería, dinero o valores; para superarlos hay que programar los bienes mediante un endoso con tasación. Ese criterio procede de la parte de propiedad y casualty del Título 10 de los C.R.S. Las joyas no están excluidas, solo sublimitadas.

15. ¿Qué ventaja tiene programar una joya en un endoso de bienes personales?

1. Se amplía automáticamente el límite de la cobertura de la vivienda
2. Se reduce la prima total de la póliza de hogar contratada
3. Se elimina la necesidad de declarar el resto de los bienes personales
4. Se asegura por un valor pactado, con cobertura amplia y sin deducible

El endoso de bienes programados asegura piezas concretas por su valor tasado, con cobertura de riesgo abierto y normalmente sin deducible, incluida la pérdida por extravío. La base normativa se encuentra en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No abarata la póliza ni afecta a la cobertura de la estructura.

16. ¿Cuándo paga una póliza de hogar el coste de reemplazo íntegro de la vivienda?

1. Únicamente cuando la pérdida es parcial y no supera el deducible pactado en las declaraciones
2. Siempre, con independencia del límite contratado en las declaraciones y del estado del inmueble
3. Solo si la vivienda tiene menos de diez años de antigüedad y ha sido revisada por un perito
4. Cuando el asegurado mantiene un porcentaje mínimo del valor y repara o reconstruye

El coste de reemplazo exige asegurar la vivienda a un porcentaje elevado de su coste de reconstrucción y llevar a cabo efectivamente la reparación; en caso contrario se abona el valor real efectivo. El punto se apoya en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La antigüedad influye en la suscripción, no en la regla.

17. ¿Cómo se indemnizan por defecto los bienes personales en una póliza de hogar estándar?

1. Por el valor sentimental que el asegurado les atribuya
2. Por su valor de compra actualizado con el índice de precios
3. Por el coste de reemplazo íntegro sin descuento alguno
4. Por su valor real efectivo, descontando la depreciación

El contenido se liquida por valor real efectivo salvo que se contrate el endoso de coste de reemplazo, que paga sin depreciación dentro de sus condiciones. Así aparece en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. El valor sentimental no es asegurable.

18. Una pérdida cubierta de 9.000 dólares tiene un deducible del 2 % sobre una cobertura A de 300.000. ¿Cuánto paga la compañía?

1. Nada, porque la pérdida no supera el importe del deducible aplicable
2. 9.000 dólares, ya que el deducible porcentual solo se aplica al granizo
3. 6.000 dólares, resultado de descontar dos mil de la pérdida cubierta
4. 3.000 dólares, porque el deducible asciende a seis mil

El 2 % de 300.000 son 6.000 dólares de deducible, de modo que la compañía abona los 3.000 restantes. Esa consecuencia deriva de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Este cálculo es esencial en Colorado, donde los deducibles de viento y granizo suelen expresarse en porcentaje.

19. ¿Qué cubre la responsabilidad personal de una póliza de hogar?

1. Las multas administrativas impuestas al asegurado por infracciones
2. Los daños que sufran los bienes del propio asegurado por su descuido
3. Los daños a terceros de los que el asegurado sea legalmente responsable
4. Los perjuicios derivados de la actividad profesional del asegurado

La responsabilidad personal responde de las lesiones y de los daños materiales causados a terceros, con deber de defensa incluido. Esa consecuencia deriva de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La actividad profesional queda excluida y exige una póliza comercial.

20. ¿Qué distingue la cobertura de gastos médicos a terceros de la responsabilidad personal?

1. Se activa solo cuando existe una sentencia judicial condenatoria firme
2. Cubre las lesiones que sufra el propio asegurado dentro de su vivienda
3. Paga los gastos del lesionado sin necesidad de probar culpa del asegurado
4. Sustituye a la responsabilidad personal cuando el daño es material

Los gastos médicos se abonan a la visita lesionada aunque no haya negligencia, dentro de un límite modesto y un plazo determinado, y suelen evitar litigios. El fundamento está en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No cubre al asegurado ni a los residentes de su hogar.

21. ¿Por qué la sección de responsabilidad del hogar excluye los vehículos de motor?

1. Porque los accidentes de tráfico nunca generan responsabilidad civil
2. Porque esa exposición se cubre con una póliza de automóvil específica
3. Porque el asegurado no puede tener interés asegurable sobre su coche
4. Porque la ley prohíbe asegurar dos riesgos en una misma póliza

La exclusión evita duplicidades: el riesgo de circulación se tarifica y se cubre en la póliza de automóvil, con sus propias reglas y límites. Esa consecuencia deriva del clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. Sí existen excepciones para vehículos de uso doméstico dentro de la propiedad.

22. Un asegurado rompe deliberadamente la ventana del vecino durante una discusión. ¿Responde su póliza de hogar?

1. Solo si el vecino renuncia a presentar denuncia por los hechos
2. Sí, porque la responsabilidad civil cubre cualquier daño a terceros
3. Sí, pero solo hasta la mitad del límite contratado en la póliza
4. No, porque el daño intencional está excluido de la cobertura

La póliza cubre daños accidentales; el acto intencionado del asegurado queda excluido porque amparar el daño buscado destruiría la base del contrato. Ese criterio procede de los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La renuncia del perjudicado no altera la exclusión.

23. Una asegurada da clases de piano en su casa y una alumna se lesiona. ¿Qué problema plantea su póliza de hogar?

1. El siniestro se traslada automáticamente a la póliza de automóvil
2. La póliza cubre siempre a cualquier persona que entre en la vivienda o en su jardín
3. La exclusión de actividad comercial puede dejar el siniestro sin cobertura
4. La aseguradora debe pagar y después reclamar a la alumna lesionada por sus daños

Las actividades lucrativas realizadas en el domicilio suelen estar excluidas y requieren un endoso o una póliza comercial. El punto se apoya en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Es un caso frecuente en el examen porque el asegurado no percibe el riesgo.

24. ¿Para qué sirve un endoso de actividad profesional en el domicilio?

1. Elimina el deducible aplicable a los siniestros de la sección de propiedad de la póliza
2. Amplía el límite de la cobertura de la vivienda al doble del contratado en cada renovación
3. Devuelve la cobertura de responsabilidad y de bienes ligada al negocio doméstico
4. Convierte la póliza de hogar en una póliza comercial de paquete

El endoso restituye, dentro de ciertos límites, la protección que la exclusión de actividad comercial elimina, y puede cubrir equipos y responsabilidad del negocio. Está previsto en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No transforma el contrato en una póliza comercial completa.

25. ¿Qué obligación impone la condición de deber tras la pérdida en una póliza de hogar?

1. Renunciar a reclamar contra el tercero que causó el siniestro
2. Reparar de inmediato el daño antes de avisar a la compañía aseguradora que asumió el riesgo
3. Aceptar la primera valoración que realice el ajustador designado por la compañía aseguradora
4. Proteger los bienes de daños mayores y presentar inventario y prueba de pérdida

El asegurado debe avisar, proteger el bien, cooperar en la investigación y acreditar la pérdida con inventario y documentación. Esa consecuencia deriva del clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. Reparar antes de la inspección o renunciar a acciones contra terceros perjudicaría a la compañía.

26. ¿Cuándo procede activar la cláusula de tasación en una póliza de hogar?

1. Cuando la compañía decide cancelar la póliza a mitad de vigencia
2. Cuando existe discusión sobre si el peligro está o no cubierto
3. Cuando el asegurado quiere cambiar de compañía aseguradora
4. Cuando asegurado y compañía discrepan sobre el importe del daño

La base normativa se encuentra en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La tasación resuelve discrepancias de cuantía mediante tasadores designados por cada parte y un tercero dirimente; las cuestiones de cobertura son jurídicas y quedan fuera de su ámbito.

27. ¿En qué se diferencia una póliza de vivienda (dwelling) de una de hogar completa?

1. La de vivienda se emite únicamente a inquilinos y nunca a propietarios
2. La de vivienda solo cubre inmuebles con más de cincuenta años de antigüedad construidos
3. La de vivienda excluye siempre el peligro de incendio y de rayo
4. La de vivienda cubre la estructura y su contenido sin incluir la responsabilidad

El formulario de vivienda es un contrato de propiedad para inmuebles arrendados o no ocupados por el propietario, sin sección de responsabilidad, que puede añadirse por endoso. El anclaje del punto está en el clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. No excluye el incendio, que es su peligro básico.

28. Un edificio comercial vale 1.000.000 de dólares, tiene coaseguro del 80 % y está asegurado en 600.000. Con una pérdida de 200.000, ¿cuánto se paga?

1. 160.000 dólares, aplicando directamente el ochenta por ciento de coaseguro
2. 200.000 dólares, porque la pérdida no supera el límite contratado
3. 150.000 dólares, tras aplicar la proporción del setenta y cinco por ciento
4. 120.000 dólares, comparando lo asegurado con el valor total del edificio

Lo exigido es el 80 % de un millón, es decir 800.000; asegurado 600.000, la proporción es 0,75 y sobre 200.000 arroja 150.000 dólares antes del deducible. Está previsto en el clausulado comercial normalizado de propiedad, sujeto al artículo 4 del Título 10. Aplicar el porcentaje de coaseguro es el error habitual.

29. ¿Qué efecto tiene una cláusula de valor pactado en una póliza comercial?

1. Suspende la aplicación del coaseguro si se declara el valor aceptado por la compañía
2. Fija la prima que se cobrará durante los cinco ejercicios siguientes sin posibilidad de revisión
3. Obliga a la compañía a pagar el límite completo en cualquier siniestro por pequeño que sea el daño
4. Permite al asegurado modificar el límite después de ocurrir la pérdida y antes de presentar la reclamación

El agreed value elimina la penalización por infraseguro a cambio de acreditar el valor mediante una declaración aceptada por el asegurador. La base normativa se encuentra en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. No convierte la póliza en valorada ni permite cambios posteriores al siniestro.

30. ¿Qué indemniza una cobertura de interrupción de negocio?

1. El beneficio neto perdido y los gastos fijos que continúan durante la paralización
2. El valor de los bienes destruidos por el siniestro en las instalaciones durante la paralización
3. Las indemnizaciones que la empresa deba a los clientes perjudicados por el retraso en las entregas
4. Los salarios de todo el personal durante el resto del ejercicio anual con independencia de la actividad

La interrupción de negocio compensa la pérdida de ingresos neta y los gastos que siguen corriendo mientras la actividad está detenida por una pérdida directa cubierta. La base normativa se encuentra en el clausulado comercial normalizado de propiedad, sujeto al artículo 4 del Título 10. El daño material se indemniza en la cobertura de propiedad.

31. ¿Qué es el período de restauración en una cobertura de ingresos?

1. El tiempo durante el cual la póliza permanece en vigor cada año
2. El plazo que tiene el asegurado para presentar su reclamación ante la compañía
3. El tiempo razonablemente necesario para reparar y reanudar la actividad
4. El período en que la compañía puede inspeccionar las instalaciones

El período de restauración empieza con el daño y termina cuando la propiedad puede repararse con diligencia razonable, con independencia de que la póliza haya vencido antes. La base normativa se encuentra en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Determina el alcance temporal de la indemnización.

32. ¿Qué finalidad tiene la cobertura de gastos extra?

1. Financiar los desembolsos que permiten seguir operando tras el siniestro
2. Reponer la maquinaria destruida por el incendio en las instalaciones
3. Pagar las indemnizaciones a los trabajadores despedidos por el cierre
4. Compensar la caída de ventas del ejercicio siguiente al siniestro

Los gastos extra cubren el coste adicional de mantener la actividad —local provisional, alquiler de equipos, horas extraordinarias— y son esenciales en negocios que no pueden permitirse cerrar. La exigencia nace del clausulado normalizado de la serie HO, sujeto a la aprobación de formularios del artículo 4 del Título 10. La reposición de bienes es cobertura de propiedad.

33. ¿Qué distingue el formulario especial de causas de pérdida en propiedad comercial?

1. Cubre exclusivamente los daños por agua procedentes del exterior
2. Cubre solo incendio, rayo, explosión, humo y vandalismo declarados
3. Cubre a riesgo abierto y traslada al asegurador la prueba de la exclusión
4. Cubre la responsabilidad civil derivada de la actividad de la empresa asegurada

El formulario especial protege frente a cualquier causa de pérdida física directa que no esté excluida, mientras que el básico y el amplio operan por peligros nombrados. Esa consecuencia deriva de los formularios comerciales normalizados de propiedad, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. La responsabilidad se cubre en otra sección del paquete.

34. ¿Qué incluye la cobertura de bienes personales comerciales de una empresa?

1. Únicamente el edificio donde la empresa desarrolla su actividad y el terreno que la rodea
2. Mobiliario, equipos, existencias y mejoras realizadas por el arrendatario
3. Los vehículos de la flota comercial utilizados por los empleados en sus desplazamientos
4. Los créditos pendientes de cobro frente a clientes morosos

Los bienes personales comerciales comprenden mobiliario, maquinaria, existencias y las mejoras que el inquilino haya costeado. El punto está regulado en los formularios normalizados de la serie HO, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Los vehículos se aseguran en la póliza de auto comercial y los créditos exigen coberturas específicas.

35. ¿Qué ventaja ofrece una cobertura general o blanket en propiedad comercial?

1. La eliminación del deducible en todos los siniestros del ejercicio
2. Una prima fija que no varía con el valor de los bienes asegurados
3. Un límite único aplicable a varias ubicaciones o categorías de bienes
4. La exención de la obligación de declarar los valores asegurados

El blanket reparte un límite común entre varias ubicaciones o clases de bienes, lo que evita quedarse corto en una y sobrado en otra. La base normativa se encuentra en los formularios comerciales normalizados de propiedad, aprobados conforme al artículo 4 del Título 10. Exige declarar valores y suele acompañarse de coaseguro o de valor pactado.