🕊 Seguro de vida y anualidades (General)

1. ¿Qué mide el enfoque del valor de la vida humana (human life value)?

1. El patrimonio inmobiliario declarado por el cliente
2. El coste del entierro y de las deudas pendientes en el momento del fallecimiento, junto con la última factura médica
3. El valor presente de los ingresos futuros que la familia perdería si el asegurado falleciera hoy
4. La prima anual que el cliente puede permitirse

El enfoque del valor de la vida humana capitaliza los ingresos que el asegurado habría aportado hasta su jubilación, descontados a valor presente. El anclaje del punto está en el artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. El enfoque de necesidades parte, en cambio, de obligaciones concretas: gastos finales, deudas, educación y renta de supervivencia.

2. ¿En qué se diferencia el enfoque de necesidades del valor de la vida humana?

1. Suma obligaciones concretas en lugar de capitalizar los ingresos futuros
2. Se aplica exclusivamente a las pólizas de vida entera con valor en efectivo acumulado
3. Lo calcula el suscriptor de la compañía y nunca el productor que atiende al cliente
4. Solo puede utilizarse cuando el solicitante tiene menos de cuarenta años de edad

El needs approach identifica gastos finales, deudas, hipoteca, educación de los hijos y renta necesaria para el cónyuge, y resta los recursos ya disponibles. Así aparece en el artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. No depende del tipo de producto, ni de la edad, ni de quién haga el cálculo.

3. ¿Qué caracteriza al seguro de vida temporal (term)?

1. Protección pura durante un plazo determinado y sin acumulación de valor en efectivo
2. Protección vitalicia con prima nivelada y con valor de rescate garantizado por contrato
3. Prima flexible que el titular ajusta según su capacidad de ahorro en cada anualidad
4. Rendimiento vinculado a la evolución de una cuenta separada de inversión

El temporal cubre solo si el fallecimiento ocurre dentro del plazo y no genera valor en efectivo, por eso es el producto más barato por dólar de protección. El punto está regulado en la normativa federal de valores de la SEC y de FINRA, además del artículo 7 del Título 10. Las otras descripciones corresponden al whole life, al universal y al variable.

4. Un cliente quiere proteger exclusivamente el saldo pendiente de su hipoteca. ¿Qué modalidad se ajusta mejor?

1. Un seguro de vida entera con prima limitada a veinte años de pago
2. Un temporal decreciente
3. Una anualidad diferida con opción de renta conjunta y sobreviviente
4. Un universal de vida con opción B de beneficio por muerte creciente

En el temporal decreciente el capital baja siguiendo la amortización de la deuda, mientras la prima se mantiene nivelada, lo que lo hace idóneo para una hipoteca. La base normativa se encuentra en el modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702. Los productos permanentes y la anualidad responden a necesidades distintas de ahorro o renta.

5. ¿Qué permite la cláusula de renovación de un seguro temporal?

1. Recuperar las primas pagadas si el asegurado sobrevive al plazo
2. Mantener siempre la misma prima durante toda la vida del asegurado aunque el contrato se renueve varias veces seguidas
3. Convertir la póliza en una anualidad inmediata sin coste alguno
4. Prorrogar la cobertura al vencimiento sin nueva prueba de asegurabilidad, con prima más alta

La renovación garantiza la continuidad de la cobertura sin volver a acreditar la salud, pero la prima se recalcula a la edad alcanzada. El anclaje del punto está en el modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. Recuperar primas es propio del temporal con devolución de primas, producto distinto y más caro.

6. ¿Qué aporta la cláusula de conversión en un temporal?

1. Aumentar automáticamente el capital asegurado cada año que transcurre desde la emisión
2. Cambiar a un producto permanente sin acreditar el estado de salud
3. Cobrar por adelantado una parte del beneficio si el asegurado enferma gravemente
4. Suspender el pago de las primas mientras dure una situación de desempleo del titular

La conversión permite pasar de temporal a permanente conservando la asegurabilidad original, con prima calculada a la edad actual o a la de emisión según lo pactado. El criterio está tomado del régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. El adelanto por enfermedad grave corresponde al rider de beneficio acelerado.

7. ¿Qué combina una póliza de vida entera (whole life)?

1. Prima variable ligada al resultado de fondos de inversión que el propio titular selecciona en una cuenta separada
2. Cobertura por un plazo fijo sin ningún valor de rescate
3. Protección vitalicia, prima nivelada y valor en efectivo garantizado que crece con el tiempo
4. Renta mensual pagadera mientras el titular sobreviva

El whole life cubre hasta la edad final de la tabla, con prima constante y un valor en efectivo garantizado que el titular puede usar mediante préstamo o rescate. La respuesta se apoya en el modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702. La renta vitalicia es el objeto de una anualidad, no de una póliza de vida.

8. ¿Qué distingue una vida entera de pago limitado de una de pago continuo?

1. El asegurador puede rescindir el contrato al término del período de pago
2. La cobertura termina cuando finaliza el período de pago de las primas pactadas en el contrato
3. El valor en efectivo se pierde en cuanto deja de pagarse la última prima anual
4. Las primas se concentran en un número de años pero la cobertura sigue siendo vitalicia

En el pago limitado la protección dura toda la vida aunque las primas se paguen solo durante un plazo, lo que eleva la prima anual y acelera la acumulación de valor. Esa consecuencia deriva del modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702. La cobertura no se extingue al terminar los pagos.

9. ¿Qué caracteriza a una póliza de vida universal?

1. Rendimiento garantizado idéntico al de un depósito bancario a plazo fijo
2. Prima única obligatoria pagada en el momento de la emisión del contrato de seguro suscrito con la compañía
3. Beneficio por muerte que desaparece si el asegurado alcanza la edad de jubilación
4. Prima flexible, cargos por mortalidad transparentes y cuenta de acumulación con interés acreditado

El universal desagrega el contrato: el titular ajusta primas dentro de unos márgenes, la compañía descuenta el coste del seguro y acredita interés al saldo, con un mínimo garantizado. El criterio está tomado del artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. No exige prima única ni ofrece el rendimiento de un depósito.

10. En un universal de vida, ¿qué diferencia la opción A de la opción B?

1. La opción A garantiza el interés y la opción B garantiza la mortalidad
2. La opción A exige prima única y la opción B admite pagos flexibles cada anualidad de vigencia
3. La opción A invierte en cuenta separada y la opción B en el fondo general
4. La opción A mantiene nivelado el beneficio y la opción B lo hace crecer con la cuenta

Con la opción A el beneficio por muerte permanece nivelado y el elemento de riesgo disminuye a medida que crece el valor acumulado; con la opción B el beneficio es la suma asegurada más el valor de la cuenta, con mayor coste de seguro. El fundamento está en el modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702.

11. ¿Por qué la venta de un seguro de vida variable exige un registro adicional?

1. Porque la prima es más elevada que la de una vida entera tradicional y exige un análisis financiero previo del cliente
2. Porque el valor depende de cuentas separadas de inversión y el producto se considera también un valor
3. Porque el beneficio por muerte no está garantizado en ningún caso
4. Porque solo puede venderse a clientes con patrimonio elevado

El componente de inversión en cuenta separada convierte al variable en un producto de valores, de modo que el productor necesita la licencia de vida y además el registro correspondiente ante la autoridad federal de valores. Ese criterio procede de la normativa federal de valores de la SEC y de FINRA, además del artículo 7 del Título 10. La mayoría de estos contratos sí garantizan un beneficio mínimo por muerte.

12. ¿Qué es la cuenta separada de un contrato variable?

1. La reserva contable que la compañía dota para siniestros pendientes
2. Un patrimonio distinto del fondo general donde se invierten las aportaciones del titular
3. El fondo estatal que protege a los asegurados de compañías insolventes declaradas en liquidación por el regulador
4. La cuenta bancaria en la que el productor deposita las primas cobradas

En la cuenta separada el riesgo de inversión lo soporta el titular, y sus activos no responden de las obligaciones generales del asegurador. Ese criterio procede de la normativa federal de valores de la SEC y de FINRA, además del artículo 7 del Título 10. La reserva de siniestros, el fondo de garantía y la cuenta fiduciaria del productor son conceptos completamente distintos.

13. Han transcurrido los años previstos en la cláusula de incontestabilidad de una póliza de vida: ¿qué deja de poder hacer la aseguradora a partir de ese momento?

1. Que el asegurador anule la póliza por declaraciones inexactas del solicitante
2. Que el beneficiario cobre el capital si el fallecimiento ha sido accidental
3. Que el titular solicite préstamos con cargo al valor en efectivo acumulado
4. Que la compañía aplique el período de gracia a una prima impagada

Pasado el plazo contestable, y estando vivo el asegurado durante él, la compañía ya no puede impugnar el contrato por errores u omisiones de la solicitud, salvo falta de pago. La exigencia nace de las cláusulas uniformes que impone el artículo 7 del Título 10. La cláusula no afecta al préstamo ni al período de gracia.

14. ¿Qué efecto tiene el período de gracia en un seguro de vida?

1. La compañía devuelve la prima cobrada de más al asegurado
2. El titular queda exento de pagar la prima de ese año
3. La póliza sigue en vigor durante un plazo tras el vencimiento de una prima impagada
4. El beneficiario puede cambiar sin consentimiento del titular mientras dure ese plazo de tolerancia

Durante el período de gracia la cobertura continúa y, si el asegurado fallece, se paga el capital descontando la prima debida. El punto se apoya en las cláusulas uniformes que impone el artículo 7 del Título 10. No es una exención de pago ni afecta a la designación de beneficiario.

15. ¿Qué prevé la cláusula de suicidio en una póliza de vida?

1. El beneficiario cobra el doble del capital contratado en el contrato
2. La póliza queda anulada de forma definitiva en cualquier momento de su vigencia sin devolución alguna de prima
3. Si el hecho ocurre dentro del plazo inicial, la compañía devuelve las primas en lugar del capital
4. La compañía debe pagar el capital íntegro sin excepción alguna

Durante el plazo inicial pactado el suicidio limita la prestación al reembolso de las primas; superado ese plazo, el hecho se cubre como cualquier otra causa. La exigencia nace de las cláusulas uniformes que impone el artículo 7 del Título 10. No existe anulación permanente ni pago duplicado.

16. Se descubre al fallecer el asegurado que declaró tres años menos de los que tenía. ¿Qué ocurre?

1. El beneficio se ajusta al que la prima pagada habría comprado a la edad real
2. La póliza se anula y se devuelven todas las primas cobradas
3. El beneficiario cobra el capital íntegro sin ninguna corrección porque la edad no se considera un dato sustancial
4. La compañía reclama a los herederos la diferencia de prima

La cláusula de edad o sexo declarados erróneamente no anula el contrato: recalcula la prestación en función de lo que la prima abonada habría comprado con los datos correctos. La base normativa se encuentra en el régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. No hay anulación ni reclamación a los herederos.

17. ¿Qué requisitos exige normalmente la reinstalación de una póliza de vida caducada?

1. La autorización previa del comisionado de seguros del estado
2. Únicamente el pago de la prima corriente del mes en curso
3. La firma de un nuevo contrato con una edad de emisión actualizada y con un nuevo plazo de incontestabilidad
4. Solicitud dentro del plazo, prueba de asegurabilidad y pago de las primas atrasadas con intereses

La reinstalación restablece el contrato original con su edad de emisión y su antigüedad, pero exige acreditar de nuevo la asegurabilidad y regularizar las primas debidas. La respuesta se apoya en el artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. No es una póliza nueva y no interviene el regulador.

18. ¿Qué opción de no confiscación mantiene el capital original durante un tiempo limitado?

1. La opción de dividendos aplicados a la reducción de la prima anual
2. El seguro saldado reducido con capital menor y vigencia vitalicia garantizada
3. El rescate en efectivo del valor acumulado en la póliza contratada
4. El temporal prorrogado

El temporal prorrogado usa el valor acumulado como prima única de un seguro temporal por el mismo capital, que dura mientras alcance el dinero. La solución viene del artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. El saldado reducido conserva la vigencia vitalicia pero rebaja el capital.

19. ¿Qué produce la opción de seguro saldado reducido?

1. Una renta mensual inmediata pagadera mientras viva el asegurado titular
2. Una póliza vitalicia liberada de primas por un capital inferior al original
3. La devolución en efectivo de la totalidad de las primas satisfechas
4. La conversión automática del contrato en una anualidad diferida

El saldado reducido convierte el valor en efectivo en prima única de una póliza permanente de menor capital, sin más pagos. Así aparece en el modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. La devolución en efectivo es el rescate y la renta mensual corresponde a una anualidad.

20. ¿Qué ocurre si el asegurado fallece con un préstamo vivo sobre su póliza?

1. Los herederos deben devolver el préstamo antes de cobrar el capital
2. El préstamo se condona íntegramente al producirse el fallecimiento
3. El beneficio se reduce en el importe del préstamo pendiente y sus intereses
4. La compañía anula la póliza por impago del préstamo concedido

El préstamo se descuenta del capital pagadero al beneficiario, junto con los intereses devengados. Está previsto en el régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. No se condona ni exige devolución previa, y el contrato sigue vigente mientras el saldo no agote el valor en efectivo.

21. ¿Cómo se tratan fiscalmente los dividendos de una póliza participativa?

1. Como ganancia de capital sujeta a un tipo reducido de tributación
2. Como ingreso ordinario gravable desde el primer dólar recibido por el titular
3. Como devolución de prima, no gravable mientras no superen el coste base
4. Como donación exenta que se declara únicamente al fallecer el asegurado

El dividendo de una póliza participativa se considera devolución del exceso de prima pagada y no tributa hasta que la suma recibida supera el coste base. Así aparece en las reglas fiscales del Código de Rentas Internas. Los intereses acreditados sobre dividendos retenidos sí son ingreso gravable.

22. ¿Qué es la opción de dividendo de seguro pagado adicional?

1. El dividendo compra una pequeña porción de seguro permanente cada año
2. El dividendo se entrega en efectivo al titular en cada aniversario de póliza
3. El dividendo se destina a rebajar la prima que corresponde pagar ese año
4. El dividendo se deja acumulando intereses en poder de la compañía

Con el paid-up additions el dividendo se aplica como prima única de un seguro adicional permanente, que a su vez genera valor y dividendos. La base normativa se encuentra en el modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. Las otras tres son las opciones de efectivo, de reducción de prima y de acumulación con interés.

23. ¿Qué distingue a un beneficiario irrevocable?

1. Solo puede ser el cónyuge o un descendiente del titular
2. Cobra siempre antes que los acreedores del asegurado fallecido y antes que los demás beneficiarios designados
3. Debe consentir cualquier cambio en la designación o en los derechos de la póliza
4. Puede cancelar la póliza en cualquier momento que lo desee

La designación irrevocable crea un derecho adquirido: sin su consentimiento no cabe cambiar beneficiario, ceder la póliza ni pedir préstamo. La respuesta se apoya en las cláusulas uniformes que impone el artículo 7 del Título 10. No impone un parentesco determinado ni le concede la facultad de cancelar el contrato.

24. El beneficiario primario fallece antes que el asegurado y hay un beneficiario contingente designado. ¿Quién cobra?

1. El beneficiario contingente designado en la póliza
2. Los herederos legales del beneficiario primario fallecido antes que el asegurado
3. El patrimonio del asegurado, previa apertura del procedimiento sucesorio
4. La compañía retiene el capital hasta que un tribunal designe destinatario

El contingente sustituye al primario cuando este no sobrevive al asegurado, y por eso su designación evita que el capital caiga en la herencia. La respuesta se apoya en el régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. Solo a falta de beneficiario vivo el capital pasa al patrimonio del asegurado.

25. ¿Qué significa designar beneficiarios «por estirpe»?

1. El cónyuge recibe siempre la mitad del capital asegurado
2. El capital se divide a partes iguales entre los beneficiarios vivos
3. La parte del beneficiario fallecido pasa a sus propios descendientes
4. El beneficiario más joven cobra la totalidad del beneficio

En la designación per stirpes la cuota del beneficiario premuerto se transmite a su descendencia, mientras que en la designación per capita se reparte entre los beneficiarios supervivientes. El punto está regulado en el régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. La distinción decide quién cobra cuando muere un hijo antes que el asegurado.

26. ¿Qué caracteriza a la opción de liquidación de renta vitalicia pura?

1. Paga mientras viva el beneficiario y cesa al fallecer, sin garantía de reembolso
2. Paga durante un número fijo de años a los herederos del beneficiario designado en la póliza original
3. Garantiza la devolución del capital si el beneficiario muere pronto antes de agotar el fondo acumulado
4. Entrega el capital de una sola vez en el momento del fallecimiento

La renta vitalicia pura ofrece el pago periódico más alto porque no incorpora ninguna garantía de reembolso: si el beneficiario muere pronto, la compañía deja de pagar. El criterio está tomado del modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. Las garantías de período cierto o de reembolso reducen la cuantía mensual.

27. ¿En qué consiste la opción de cantidad fija (fixed amount)?

1. El beneficiario cobra una suma periódica constante hasta agotar el fondo
2. El beneficiario cobra durante un número de años determinado de antemano
3. El capital queda a interés y solo se retiran los rendimientos generados
4. El capital se entrega íntegro en un solo pago tras el fallecimiento

En la cantidad fija se decide cuánto se cobra en cada plazo y el fondo dura lo que dure; en el período fijo se decide cuánto tiempo y varía el importe. Está previsto en el artículo 7 del Título 10 de los C.R.S., sobre seguro de vida. Son las dos opciones que más se confunden en el examen.

28. ¿Qué hace el rider de exención de primas por incapacidad?

1. La compañía asume el pago de las primas mientras dure la incapacidad total del asegurado
2. La compañía adelanta parte del capital al diagnosticarse una enfermedad terminal del asegurado titular
3. La compañía duplica el capital si la muerte se produce por accidente cubierto dentro del plazo pactado
4. La compañía permite aumentar el capital sin nuevo examen médico

El waiver of premium mantiene la póliza en vigor sin coste para el titular incapacitado, tras un período de espera. Así aparece en el modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. El adelanto por enfermedad terminal, la muerte accidental y el aumento garantizado son riders distintos.

29. ¿Qué permite el rider de beneficio acelerado por muerte?

1. Aumentar el capital asegurado cada cinco años sin nueva prueba médica ni recargo alguno sobre la prima
2. Cobrar en vida parte del capital ante una enfermedad terminal o un cuidado prolongado
3. Recibir el doble del capital cuando la muerte se produce en accidente
4. Suspender el pago de primas durante un período de desempleo del titular mientras busca un nuevo trabajo

El beneficio acelerado adelanta una porción del capital al asegurado gravemente enfermo, reduciendo lo que después cobrará el beneficiario. Así aparece en las cláusulas uniformes que impone el artículo 7 del Título 10. El aumento garantizado y la muerte accidental corresponden a otros riders.

30. ¿Qué garantiza el rider de asegurabilidad garantizada?

1. Comprar capital adicional en fechas o eventos pactados sin acreditar salud
2. Cobrar el capital anticipadamente si el asegurado sufre un accidente grave
3. Mantener la prima congelada durante toda la vida del contrato suscrito
4. Recuperar todas las primas si el asegurado llega con vida al vencimiento

El guaranteed insurability permite ampliar la cobertura en momentos determinados —matrimonio, nacimiento, edades pactadas— sin nuevo examen médico. Ese criterio procede del modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702. Recuperar primas al vencimiento es propio del temporal con devolución de primas.

31. ¿Qué añade el rider de muerte accidental a una póliza de vida?

1. La cobertura de los gastos médicos derivados de un accidente
2. Una renta mensual para el cónyuge mientras dure su viudedad
3. Un capital adicional si el fallecimiento se debe a un accidente cubierto
4. La exención de primas mientras el asegurado esté hospitalizado

El rider de muerte accidental —a veces doble indemnización— paga una suma extra cuando el fallecimiento resulta de un accidente dentro del plazo y condiciones pactados. Está previsto en el modelo de la NAIC recogido por la División en 3 CCR 702. No cubre gastos médicos ni sustituye al rider de exención de primas.

32. ¿Para qué sirve la información compartida entre aseguradores sobre historiales médicos?

1. Para evitar que un solicitante oculte antecedentes ya declarados en otra compañía
2. Para fijar la comisión que cobrará el productor por la venta realizada y el porcentaje de la agencia
3. Para determinar el importe del beneficio que se pagará al fallecimiento del asegurado
4. Para calcular la reserva matemática que exige la ley del estado

El intercambio codificado de antecedentes ayuda al suscriptor a detectar omisiones y a mantener la equidad entre asegurados, siempre con autorización del solicitante. La respuesta se apoya en el régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. Ni la comisión, ni el beneficio, ni las reservas dependen de ese dato.

33. El solicitante deja en blanco una pregunta de la solicitud y el productor la completa por su cuenta. ¿Qué riesgo genera?

1. La póliza se considera nula desde el primer día de vigencia contratada y sin derecho a devolución de las primas
2. El conocimiento del productor se imputa al asegurador y puede impedirle alegar ocultación
3. El solicitante pierde el derecho a designar beneficiario en el contrato de seguro que ha suscrito
4. La compañía debe devolver la comisión al comisionado del estado

Como el productor es agente del asegurador, lo que él sabe o escribe se atribuye a la compañía, que verá muy limitada su posibilidad de rescindir después. Ese criterio procede del régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10. La conducta puede además dar lugar a responsabilidad disciplinaria del productor.

34. ¿Qué diferencia un recibo condicional de un recibo vinculante?

1. El condicional supedita la cobertura a la asegurabilidad y el vinculante la concede de inmediato
2. El condicional lo firma el suscriptor y el vinculante lo firma el productor nombrado ante la compañía
3. El condicional se usa en vida y el vinculante únicamente en seguros de propiedad
4. El condicional carece de valor jurídico y el vinculante obliga a emitir la póliza en el plazo previsto

El recibo condicional da cobertura provisional solo si el solicitante resulta asegurable según las reglas de la compañía; el vinculante cubre desde el pago con independencia del resultado de la suscripción, la regla procede del régimen de pólizas de vida del artículo 7 del Título 10, por un plazo limitado.

35. ¿Cómo tributa el capital por fallecimiento pagado a un beneficiario individual?

1. Tributa íntegramente como ingreso ordinario del beneficiario
2. Se recibe libre de impuesto sobre la renta federal
3. Tributa como ganancia de capital a un tipo reducido
4. Está sujeto a retención automática del veinte por ciento

El beneficio por muerte pagado en suma única no se considera ingreso gravable del beneficiario, aunque los intereses generados si el pago se aplaza sí lo son. El fundamento está en el modelo de la NAIC sobre el que Colorado construyó su norma. La póliza puede, en cambio, computar en el caudal hereditario a efectos del impuesto sucesorio.